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購買重大疾病保險:你需要了解五個關鍵詞


文章作者: 發布時間:2018-03-19 瀏覽次數:

關鍵詞一:重疾險起源

全球第一款重疾險1983年源于南非,由外科醫生馬里優斯巴納德(Dr.Marius Barnard)率先提出。因為很多患者及其家庭實施心臟移植手術后會陷入財務困境無法維持治療。之后一家名為Crusader的人壽保險公司在這個Idea的促動下推出了世界第一份重大疾病保險。短短幾十年的時間,重疾險在緩解由重疾引發和導致家庭經濟壓力方面已經發揮了重要作用。

關鍵詞二:產品本質

與醫生救治人的生理生命相比,重疾險產品“救治”的是患者本人和家庭的經濟生命,防止更多家庭因為沒有足夠的費用導致因病致窮,生活品質急劇下降。所以重大疾病產品本質是一種收入損失補償保險。

關鍵詞三:市場現狀

市場重大疾病產品眾多,設計之復雜,普通消費者很難在短時間為自己挑選一份正確、合適、低成本的保險。當前市場上的重疾產險主要存在兩大問題:第一,產品設計復雜,消費者幾乎看不明白。第二,產品價格昂貴,導致消費者保額很低。我們按照“用戶如何花最少的錢去獲取重大疾病的最高杠桿率”作為產品設計最大原則來考慮,對于產品設計,我的幾點判斷如下:

1.關于產品責任多少。比如分紅、返本、輕癥、重疾分組和多次賠付、豁免保費等,作為精算師專業出身,我不建議太多責任放在一起。人為地將保險產品責任復雜化,會使條款復雜化和產品不容易比價。

2.關于要不要選擇分紅。非分紅產品本質是較低的固定保費對應一個未來固定的保險金額,分紅產品本質則是一個目前較高的固定保費去換取一個不確定但是會增長的保險金額,所以從用戶角度出發,這兩種定價方式沒有本質區別。但相同責任的保險產品,分紅一定會導致產品價格的提升。保險本質是負債經營,用戶的保費總有一天會以各種形式返還給消費者,比如身故、重疾或者滿期給付等。所以保險資金投資首重安全性,其次才是流動性和收益性。

3.關于要不要返本責任。如果還沒有購買純粹消費型的產品去轉移重疾、意外和身故三大人生風險,我都建議消費者輕易不要選擇帶返本性質的重疾險,因為那樣會提高你每年的保費支出和遠遠降低你的保障杠桿。

4.關于重疾病種多少。2007年,保險行業協會統一制定《重大疾病保險的疾病定義使用規范》,統一了各大保險公司高發6種和25種疾病定義。從目前理賠經驗數據看,癌癥占比超過60%,再加上急性心肌梗塞、終末期腎病、冠狀動脈搭橋術、腦中風后遺癥和重大器官移植,這6種疾病發病率超過80%,行業協會規定的25種發病率占比超過95%。所以,只要包含25種核心高發重大疾病,并不是疾病種類越多就越好。

5.關于重疾多次賠付。可以看看,你身邊到底有多少人一輩子得了4次重大疾病還依然好好地活著?我想證明的是,4次賠付是一個發生概率甚至低于6萬分之一的概率,我承認客觀存在,但是因為一個產品因為擁有4次賠付責任設計而導致價格昂貴了很多,哪怕只是10%,這款產品是否合理,不言而喻。

6.關于輕癥。輕癥一般是重疾的早期,如原位癌就是癌癥的早期。相對于重疾,輕癥保額一般在重疾病保額30%左右,輕癥發病率更高,治療費用更低、治愈率更高。所以如果你預算充足,我會建議你在購買重疾時同時附加輕癥,但如果資金有限,只購買重大疾病即可,輕癥風險可以選擇自留。

7.關于輕癥豁免。當被保險人發生輕癥后,投保人可以免交以后重大疾病和輕癥的保費。從悟空保和國華人壽定制的“至尊保終身重大疾病”投保數據來看,目前人均保費4000元,繳費平均在20年,也就意味該產品責任的最大保障保額就是8萬元左右,如果輕癥豁免價格不貴且預算充足,則建議附加。

8.關于身故責任。重大疾病產品設計一般是三種:第一種是返還現金價值,第二種是返還保費或者保費的一定百分比,第三種是返還保險金額。另外一個是看重疾保額和身故保額的關系,行業一般是兩種:第一種重疾保額是額外支付,和身故保額不相關,產品價格貴些;第二種是重疾提前給付,賠付的重疾額度會相應降低身故保額,產品價格會更便宜。首先,身故責任越高,則產品價格越貴。其次,額外支付重疾保額略貴。建議如果消費者已經有了充足的身故保障,則再購買重大疾病,選擇純粹的消費性重大疾病產品即可;如果沒有,建議選擇純粹的消費型重大疾病再附加購買性價比高的定期壽險或者終身壽險,這種組合的性價比會遠遠優于將重疾、身故等許多產品責任融合在一起的產品組合。

關鍵詞四:重大疾病現狀

環境嚴重污染、飲食安全泛濫、工作節奏加快、生活沒有規律等現象,重大疾病呈現“三高”現狀:第一,重疾發病率提高,且發病率越來越年輕化。第二,治療費用高,且趨勢是快速攀升。第三,治愈率快速提高,生存率越來越高。

關鍵詞五:購買重疾險建議

1.優先給誰買?推薦通過三個原則判斷:1)收入高低原則:定期壽險和終身壽險應該給家庭收入最高的那人購買,無關男女和家庭地位,確保家庭財務狀況不會發生重大改變,重大疾病保險本質也是收入補償,也可參考。2)身體好壞原則:除了收入優先責任原則之外,誰是家庭中患重疾概率最大的人也應該優先購買,比如綜合考慮家族病史、生活習慣、工作強度等因素。3)發病高低原則:年齡增大和壓力過大是可能導致重大疾病的原因,因此,推薦老人和中年夫婦、孩子的購買順序。但也比如夫妻中,其中男性年齡大3歲,家族曾有人得過重疾、加上生活很不規律、經常抽煙喝酒、工作強度特別大,而妻子年輕且無家族重大疾病史,更多在家照顧孩子,生活非常規律,那么根據收入、身體健康和發病高低三個原則,男性得重疾概率更高,則丈夫應該優先購買重疾險,其次是老人、妻子和孩子。

2.優先買什么?建議優先買夠重大疾病保額,如果預算充足,再考慮輕癥、輕癥豁免、身故等責任,多次給付原則上建議不用考慮。

3.選擇保多久?重疾產品一般是分為保1年、定期(如10、20、30年)和保障終身三種,基于重大疾病發病率隨著年齡越大越高,尤其40歲以后,一般建議購買終身重疾,如果目前預算有限或者收入有限,先買定期重疾,未來再購買終身重疾和不斷提升重疾保額。

4.交多少年合適?目前行業一般提供躉交、3、5、10、20及更長繳費方式,個人建議如果有選擇,盡量選擇繳費20年及以上,這樣的保障杠桿率最高。如果附加購買了輕癥豁免功能,長期繳費方式的意義就更大。

5.買多少保額?根據目前重疾需要的治療費用、康復費用及收入損失,建議50萬保額。收入越高且房貸等負債越高者,保額可以越高。

6.保費多少合適?建議家庭保險支出低于收入10%。其實市場上很多人購買保險的比例高于10%,但是保額和保障均不高,那是因為他買錯了產品。

7.如何挑保險公司?重疾產品發生頻率低,賠償額度高,保險公司品牌并不是最重要。一般而言,品牌越大,產品會略微貴些。

8.購買渠道?目前能購買到重疾的渠道包括銀行、代理人、中介公司、電話銷售和互聯網等。一般而言,銷售成本越高的渠道重疾產品越貴。在這幾大銷售渠道中,互聯網銷售成本最低且效率最高,所以互聯網銷售的重疾產品性價比高,個人優先推薦購買聯網渠道銷售的重大疾病產品。(來源:中國保險報網)



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