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保險公司如何應對交通事故責任認定書


文章作者:陳光 發布時間:2019-07-25 瀏覽次數:

在交通事故處理過程中,事故責任認定書是后續涉及賠償關系中最重要的證據,作為保險公司如何對待認定書關系到保險公司的根本利益,受限于當前交通事故的處理程序限制,保險公司普遍疏于細致對待責任認定書,造成賠付過當,本文就此談一點看法,希望拋磚引玉。

按照當下交通事故處理程序規定,事故責任認定書作出后,要送達交通事故的雙方,但不包括事故車輛的保險責任承擔方即保險公司。所以,作為事故賠償最重要的法律依據的責任認定書,保險公司卻救濟渠道缺失,只能被動接受。這是當前交通事故處理問題中最大的缺陷。

對于上路行駛車輛單純投保交強險而言,在事故造成相對人死亡的條件下,不同的責任認定對于保險公司而言賠償差距極大。如果認定投保方無責任,那么賠償限額是一萬元,如果認定是有責任,那么賠償限額是十一萬元。僅僅是針對交強險差距就達到十萬元,如果加上商業險,差距將更是巨大。所以對于參保車輛,有責與無責,賠償差距就是如此之大。在有責的前提下,責任比例大小也將導致賠償差距倍增,本文不再贅述,保險公司的專業人員比筆者更為清楚。

在當下,處理責任認定的警察從業者中普遍存在一種同情弱者、事故傷者的傾向,這是人之常情,但結果將導致本應無責任的一方事故車輛由于存在保險的因素而承擔責任或加大承擔責任。對于投保足額商業險的事故車輛的事故一方也對于責任認定持漠不關心無所謂的態度,造成了保險公司的賠償變成唐僧肥肉。

筆者親身處理的一件事故頗為典型。某甲購買小型二手貨車(交強險)販賣秋菜,為增加裝載量將貨箱加高了欄桿但沒有加寬車體(此舉違反道交法)。事發日,甲某駕駛車輛在道路正常行駛,乙某沒有佩戴頭盔、無證駕駛摩托車追尾甲某車,乙某受傷倒地送醫院救治,在醫院,醫生僅聽傷者及其家屬口述對其頭部外傷進行了處理,未做其他檢查,近12個小時后,傷者腹部持續疼痛,醫院再對腹部檢查發現腸斷裂(死亡因素),傷者死亡。交警部門做出事故責任認定,乙甲分別承擔事故主次責任。甲方考慮到本車有交強險,對方人又死亡了非常同情,以為自身最終不會承擔大的賠償,就沒有對責任認定書提出異議,錯過了復議期。后來對方家屬對甲某提出巨額賠償,發生訴訟。筆者作為甲某的代理律師。訴訟前,死者家屬與醫院達成賠償數萬元的和解協議。

本案,從責任認定書的角度做出主次責任認定是完全錯誤的,是考慮到雙方的具體情況做出的同情心類的認定。因為改裝只是加高護欄,沒加寬車體,改裝對于交通事故的發生沒有任何影響,乙某無證駕駛追尾是造成事故的全部因素,應該承擔事故的全部責任。對于甲某的非法改裝應該另行處罰。但甲某沒有提出異議申請復議,主次責任認定書成為證據。從傷者死亡角度看,死亡原因在于醫院誤診延誤救治,應該由醫院承擔全部至少是主要的賠償責任。基于以上兩點原因,筆者在庭審中提出:第一,責任認定書錯誤不應采納,法庭應依照事故發生實際做出甲某不承擔責任。第二,對于死者的死亡原因,法庭應該在醫院原因與事故原因之間做出比例分擔,死者家屬與醫院的和解協議不能成為后面賠償費承擔的基礎。筆者在表明自己觀點的同時,也積極要求保險公司的人員據理力爭(原來保險公司是放棄的,準備在12萬元的限額內承擔了),在此情況下法庭高度重視筆者的意見,依照筆者的申請向涉案醫院調取了和解協議。近日判決作出,法庭考慮了筆者提出的多因一果觀點,但對于事故責任認定書依然予以采納。對于判決結果筆者的當事人表示雖然撫養費問題依然存在,但準備接受不再上訴。但對于保險公司而言由于采納了責任認定書,那么交強險下的賠償12萬元就得賠付。

從上面的案子可以看出,如果保險公司能夠及時獲得責任認定書并積極配合引導責任人(投保人)申請復議,直接在責任認定書上就做出無責任的認定,將是保險公司的最大利益,在喪失了這個機會的情況下,應該在訴訟中像本代理人一樣,積極作為,理清賠償責任,最大限度保證保險公司的利益。

綜上,筆者建議,在當前道路交通事故處理程序情況下,保險公司從接到事故報案起就應該積極介入,爭取最大的可能在責任認定書這個賠償依據的源頭保障保險公司的利益,在后續訴訟中,充分考量其他介入因素對賠償造成的影響,維護公司的利益。最后,保險公司應該積極促成修改道路交通事故處理程序規定,確立機動車承保保險公司的獨立責任承擔方的地位,享有對認定書的異議權和救濟途徑。


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